Брать кредит или копить самостоятельно: обзор всех сторон вопроса и выводы

Банковские структуры призывают оформлять кредит здесь и сейчас, не откладывая воплощение мечты или просто покупку необходимой вещи на потом. Рациональные экономисты советуют постепенное откладывание денежных средств на конечную цель приобретения, исключая даже мысли о займе. Как же выбрать правильную стратегию? Ответ зависит от вида кредита, его срока и цели.

Потребительский кредит

Суть данной разновидности кредита, как и любого другого, это одолжение денег в долг у финансовых структур под фиксированный процент. В итоге, кроме возврата самого займа, гражданин должен уплатить вознаграждение банку за использование средств.

Главные плюсы потребительского кредита:

  1. Получение денег в минимальный срок. Оплатить покупку или услугу уже состоявшийся заемщик, может в день выдачи кредита.
  2. Стабильные ежемесячные выплаты. При этом если они небольшие, то семейный бюджет не будет сильно нагружаться.
  3. Фиксация стоимости предмета займа. Осуществляя покупку сейчас, гражданин замораживает ее стоимость. Она не будет подвергаться уровню инфляции и ползти вверх.

Если данные показатели сравнить с методом накопления, то покупку товара придется отложить на будущие, за это время цена может увеличится в разы. Ежемесячные платежи тоже будут присутствовать, но только в виде добровольного откладывания суммы денег в отдельный конверт или на счет.

Теперь о минусах, которые сопровождают потребительский кредит:

  1. За использование займа, заемщик переплатит существенную сумму банку, которая зависит от размера долга, процентной ставки и срока действия договора.
  2. Потребуются незначительные временные затраты на ежемесячный процесс погашения кредита.
  3. В случае потери работы и не возможности выплат своих обязательств, придется искать альтернативные пути.

В методе индивидуального накопления денежных средств, исключаются любые переплаты финансовым структурам. Но при этом требуются четкая дисциплина и выдержка, чтобы не потратить отложенные деньги. В случае вынужденного увольнения, процесс накопления также приостанавливается.

Вышеперечисленные доводы можно разложить следующим образом:

  • крупную дорогостоящую покупку или услугу (например: элитную мебель, ремонт квартиры под ключ) целесообразнее взять в кредит, что избавит человека от рисков поднятия цен в несколько раз, пока он будет копить;
  • товары или услуги средней ценовой категории (например: бытовая техника, туристическая поездка) логичнее приобретать за собственные средства, при том что накопить им можно за минимальный период;
  • срочные необходимые расходы (например: оплата за учебу, ремонт машины) можно взять в кредит, чтобы была возможность пользоваться предметом или услугой.

Каждый вариант в виде самостоятельного накопления или оформления потребительского кредита имеет право на существование. При оформлении денег в долг у банка следует оценить свою платежеспособность и промониторить все предложения экономических структур, из которых выбрать лучшие.

Автокредит

Автотранспорт — это дорогостоящее приобретение. По логике, его выгоднее брать в кредит, поскольку процесс накопления затянется не на один год и цена на него вырастет. С другой стороны, машины не являются вещью первой необходимости и на них можно спокойно копить.

Оформление автокредита оправданно в случаях:

  • необходимости транспортного средства для работы и получения прибыли;
  • большой скидки, предлагаемой автосалоном;
  • высокой стоимости выбранного транспортного средства, на которого придется очень долго откладывать.

Даже при решении оформления автокредита процесс накопления не стоит игнорировать. С его помощью можно насобирать первоначальный взнос. Чем он будет больше, тем будут выгоднее условия кредитования.

Ипотечный кредит

Для улучшения жилищных условий необходимы денежные суммы в гораздо большем объеме, чем в случаях с потребительским кредитом или автокредитом. При этом, оформляя ипотеку на 20 и более лет, заемщик выплачивает двойную или тройную стоимость жилья. Это основной недостаток данного вида кредитования.  Но процесс инфляции рубля также имеет динамичное развитие и стоимость квартиры через 20 лет сложно спрогнозировать.

Итак, кому же ипотека выгодна:

  1. Лицам, снимающим жилье. Здесь очевидно, что лучше платить за свою квартиру, чем отдавать ежемесячно деньги чужому человеку без перспектив получения собственности.
  2. Гражданам, попадающим под социальные проекты. Как правило, молодым семьям и бюджетным работникам регионы предлагают компенсацию трат на покупку жилья или очень выгодные условия.
  3. Лицам, имеющих некий «будущий» резерв. Предположим, у гражданина есть другая собственность, которую он намерен продать и вложить в закрытие ипотеки.

Вопрос накопления денег на свое жилье актуален в случае высокой заработной платы, позволяющей ежемесячно откладывать достаточную сумму. Важно следить, чтоб процесс не затянулся на совсем длительный срок (более 5 лет).  Также стоит отметить, что при оформлении ипотеки, каждый работающий гражданин вправе вернуть налоговый вычет в сумме 13% от стоимости жилья и заплаченных процентов банку, что значительно облегчит процесс закрытия ипотеки.

Итак, копить или брать кредит каждый человек должен решить самостоятельно. Для этого необходимо четко оценить будущую цель и настоящие возможности.

comments powered by HyperComments